重陽(yáng)節(jié)已過(guò)，但關(guān)于“以房養(yǎng)老”的討論卻持續(xù)升溫。
　　
　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，按照目前的樓市，無(wú)論把房子賣(mài)掉還是出租，都比以房養(yǎng)老收益高。而銀行方面，考慮到產(chǎn)權(quán)期限和房?jī)r(jià)下跌風(fēng)險(xiǎn)，在“以房養(yǎng)老”實(shí)際操作上則困難重重。

　　
調(diào)查九成老人不看好以房養(yǎng)老
　　
　　國(guó)務(wù)院近日公布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確提出開(kāi)展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)，即“以房養(yǎng)老”，按計(jì)劃該政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。
　　
　　所謂“以房養(yǎng)老”可通俗理解為：年輕時(shí)通過(guò)銀行貸款買(mǎi)房；等到年老了，再把房子抵押給銀行或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)，每月從中領(lǐng)取一筆“養(yǎng)老金”安度晚年。
　　
　　“以房養(yǎng)老”是否可行？老人的接受度有多高？一份媒體社會(huì)調(diào)查顯示，79.8%的受訪者表示一直在關(guān)注“以房養(yǎng)老”的相關(guān)新聞，85.0%的受訪者選擇把房子留給子女，僅8.8%的受訪者選擇把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)。

　　
銀行
　　
“以房養(yǎng)老”風(fēng)險(xiǎn)大
　　
　　記者采訪銀行等金融機(jī)構(gòu)得知，“以房養(yǎng)老”在實(shí)際操作中，存在兩個(gè)“致命傷”。
　　
致命傷1：人還在，但房子沒(méi)了怎么辦？
　　
　　一位股份制銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，以房養(yǎng)老實(shí)際無(wú)法操作。目前法律規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)為70年，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，大部分房屋已經(jīng)使用了50年，房子剩下的20年價(jià)值該怎么計(jì)算？而當(dāng)老人身故后，房子的使用年限更是所剩無(wú)幾，銀行怎么把它賣(mài)出去？
　　
　　“最壞的情況是，現(xiàn)在人的壽命都很長(zhǎng)，很可能會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)到期時(shí)，人還活著房子卻沒(méi)了的尷尬。”該負(fù)責(zé)人表示。
　　
致命傷2：房地產(chǎn)泡沫大，房?jī)r(jià)跌了怎么辦？
　　
　　更令銀行擔(dān)心的還有房?jī)r(jià)泡沫的問(wèn)題。“如果房?jī)r(jià)上漲，扣除貸款額、各種費(fèi)用后還有剩余，則剩余歸借款人或其繼承人。但是如果房?jī)r(jià)下跌，貸款額大于房?jī)r(jià)，金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大。”一位國(guó)有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
　　

算賬以房養(yǎng)老很虧本
　　
　　2011年，中信銀行涉足“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，即以房產(chǎn)抵押的方式，向借款人發(fā)放養(yǎng)老貸款。借款人擁有兩套或以上自有住房，且身體狀況良好，并提供該行認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告，即可申請(qǐng)最長(zhǎng)為10年的貸款。
　　
　　按照中信“養(yǎng)老按揭”，記者算賬發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，以房養(yǎng)老并不劃算，因?yàn)闊o(wú)論把房子賣(mài)掉還是出租，都比以房養(yǎng)老收益高。
　　
　　以市值約100萬(wàn)的房子為例，按照最多不超過(guò)評(píng)估值60%的規(guī)定，申請(qǐng)人能夠獲得貸款60萬(wàn)，按照按揭時(shí)間最長(zhǎng)10年來(lái)算，每月有5000元的養(yǎng)老金。
　　
　　如果依據(jù)今年最新的基準(zhǔn)利率6.55%來(lái)計(jì)算，10年后需要一次性支付利息約20萬(wàn)元，也就是說(shuō)貸款60萬(wàn)元減去20萬(wàn)元的利息，這套房產(chǎn)實(shí)際價(jià)值只有40萬(wàn)元，
　　
　　按照目前的市場(chǎng)，房子即便折價(jià)也能賣(mài)出90萬(wàn)元，如果將90萬(wàn)元存入銀行5年定期，按照銀行年利率4.75%來(lái)計(jì)算，5年的利息為21.3750萬(wàn)元，10年的利息總額則為42.7500萬(wàn)元，每月將有3562.5元的利息收入，10年后連本帶息則有132.75萬(wàn)元，是以房養(yǎng)老收益的3倍。
　　
　　如果將套房租出去，每月也至少有3000多元的租金收入，若是10年后房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲，出租所得也會(huì)更高。