應讓“良幣驅逐劣幣”

　　近段時間，福建省學生資助管理中心對大學生貸款問題進行了問卷調查，涉及8所院校，共有11451名大學生接受了問卷調查。

　　對“據(jù)你所知，現(xiàn)有國家助學貸款額度能否滿足家庭經濟困難學生繳納學費的要求”的問題，回答“能夠滿足”的占54.73%；對“如果有正規(guī)金融機構有意愿提供商業(yè)性助學貸款，你對此的態(tài)度是？”的問題，回答“贊成”的占57.69%。對“請問你使用‘校園貸’的主要用途”的問題，回答“學習、培訓”的占42.86%，“創(chuàng)業(yè)投資”的占15.97%，“生活費補貼”占36.31%。

　　2017年，福建省大學生達到60多萬，全國大學生突破3800萬，這龐大的基數(shù)形成了千億元級別的市場規(guī)模。面對商機，各種校園貸如雨后春筍般進軍校園市場。由于校園貸是一種新興金融產品，無論是制度、法律還是預防和監(jiān)管措施，都未及時跟上，其引發(fā)的不良事件引起了全社會的關注。

　　2016年，教育部和銀監(jiān)會發(fā)布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。2017年5月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部下發(fā)《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。2017年7月，福建省人民政府辦公廳轉發(fā)省金融辦等八部門《關于進一步加強不良校園網貸整治六條措施》的通知，通知要求：“要積極引導省內銀行業(yè)機構，按照堅持普惠金融、合理定價、文明催收、推動校園誠信體系建設、引導大學生理性消費、抵制不良網絡借貸等原則，在風險可控的前提下，針對大學生群體開發(fā)高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產品，滿足大學生合理生活、學習和創(chuàng)業(yè)的金融需求，開正道堵偏門，壓縮不良網貸平臺活動空間”。

　　廈門大學經濟學院副教授劉根榮說，這些文件肯定了當前大學生對小額信貸和消費金融的合理需求，鼓勵和支持有資質的商業(yè)銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，進入校園為大學生提供適合的金融產品，補齊了面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板，能與校方合力形成校園不良網絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，讓大學生有了相對安全的金融服務通道。

　　福建省學生資助管理中心副主任李萍說，國家助學貸款中，全日制本專科生每人每學年最高不超過8000元。2017年福建貧困生有2.88萬人。由于一些民辦大學學費較高，對于貧困學生來說，一年8000元額度的助學貸款確實無法繳清學費。近年來，福建省學生資助管理中心按照省政府的要求，與興業(yè)消費金融股份公司等金融企業(yè)配合，幫助貧困大學生正道紓困。

全國首創(chuàng)之一：“福建助學”APP構建誠信體系

　　銀行之所以不愿介入校園貸，主要是因為存在大學生信用評估的難題。為破解難題，在福建省學生資助管理中心指導幫助下，作為省政府試點推動正規(guī)校園貸機構的興業(yè)消費金融股份公司，從2017年5月份在全國首創(chuàng)開發(fā)家庭經濟困難學生精準認定服務平臺，即“福建助學”APP。

　　過去，國家資助資金按照固定比例一刀切分配，配比不科學、不均衡，各高校家庭經濟困難情況認定都是基于紙質表格，按照自身評價標準，將國家資助資金逐級分解，進行線下申請認定，認定標準難把控、難統(tǒng)一。而且，線下認定存在可操作性強、公開、透明度低的特點，往往會造成資助資源配比不平衡、貧困生資格認定精準度難保障。

　　“福建助學”APP嵌入“學生家庭經濟情況量化評價指標體系”，定制化開發(fā)線上移動服務平臺。興業(yè)消費金融股份公司助學寶負責人介紹，通過移動互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)等技術，各級學生資助中心可以對申請家庭經濟困難學生所提交的信息進行核實、篩選、分析、比對，使資格認定更加精準高效，資助資源分配更加公平、公正。

　　通過“福建助學”APP，在校生可以直接在線上填寫申請信息，不再提交紙質材料。教師可以通過電腦后臺系統(tǒng)進行線上核對審批，顯著提升了工作效率。2017年9月，“福建助學”APP在全省31所高校進行試點。2018年秋季學期起，“福建助學”APP正式在全省86所高校全面啟用。截至2018年11月，“福建助學”APP開通教師后臺操作系統(tǒng)賬號1.59萬個，全省高校71.71萬名在校生中，已有30.57萬人注冊使用“福建助學”APP，通過APP精準認定出12.19萬家庭經濟困難學生。

　　閩南師范大學生物科學與技術學院張老師說，無法精準識別貧困大學生，一直是老大難問題。自從使用“福建助學”APP以后，再也不用擔心因為標準不統(tǒng)一而造成認定差異了。在今年的貧困生認定過程中，很多往年沒有享受到國家助學金的困難學生獲得了助學金，也有很多脫貧的受助學生，由于精準識別，不再享受助學金。

全國首創(chuàng)之二：“銀行+保險”最優(yōu)救助組合

　　“我是單親家庭，母親沒有固定工作，外婆又是肺癌晚期，家里開支很大。”家住寧德市霞浦縣的小李今年考上了上海一所高校，學費卻成了第一難題。

　　“我的學費每年2.3萬元，國家助學貸款只能貸8000元，還有1.5萬元沒有著落。”小李得知可以通過商業(yè)助學貸款解決學費問題后，小李在生源地申請了3萬元商業(yè)助學貸款。

　　2017年5月，華安財產保險股份有限公司在福建省學生資助管理中心指導下，在全國首創(chuàng)“商業(yè)助學貸款保證保險”試點，用正規(guī)的金融產品服務在校大學生，特別是貧困及亞貧困大學生，商業(yè)助學貸款額度最高為3萬元/年。華安保險商業(yè)助學貸款采用“銀行+保險”的全新業(yè)務模式，華安保險負責貸款申請系統(tǒng)開發(fā)、營銷宣傳、貸款逾期后的賠付等工作；郵儲銀行負責貸款審查、面簽、放款等工作。從銀行的角度來看，借助商業(yè)助學貸款保證保險可以降低銀行成本，防止銀行出現(xiàn)不良貸款，從而推動銀行積極參與商業(yè)助學貸款業(yè)務。為管控貸款用途，其中，學費、住宿費轉入高校對公賬戶，生活費根據(jù)學生需求并結合各地消費水平按月轉入學生個人賬戶。

　　2017年以來，通過華安保險商業(yè)助學貸款申請貸款的學生共計224人，實際放款194筆，貸款金額109.88萬元。

　　華安保險福建分公司總經理吳健秋雄說，當前校園貸亂象叢生。可全面禁絕校園貸，一是無法滿足學生合理的金融需求，二是有悖市場經濟規(guī)律。因勢利導、規(guī)范發(fā)展，才是校園貸陽光發(fā)展的正道。

　　如何還款呢？商業(yè)助學貸款的期限為10年，學生在校期間及畢業(yè)一年內按月償還利息，利率為央行基準利率上浮10%，品學兼優(yōu)的學生可享受基準利率。吳健秋雄還給記者打了個比方，假如現(xiàn)在貸款1萬元，每月利息不到50元，就讀期間只還利息不用還本金，畢業(yè)一年后按月等額本息還款，直至結清。

　　華安保險還創(chuàng)新推出了兩項特殊服務。一是申請華安保險商業(yè)助學貸款的學生也可享受和國家助學貸款一樣的還款救助機制。對于因家庭遭受重大變故而無力還款的學生，經省級學生資助管理中心核定，即可由華安保險代為全額或部分償還商業(yè)助學貸款本息。二是聯(lián)合郵儲銀行、郵政EMS等單位構建大學生兼職平臺，培養(yǎng)大學生自強自立的人格。

　　（福建日報記者 莊嚴)