­　　借貸寶客服：這個賺利差最多是20層，比如你點這個賺利差，然后你朋友看到這個點擊賺利差他可以再點，最多是20層，到了21層他就不能進(jìn)行賺利差。它就是一層一層的遞進(jìn)，如果您是第一個賺利差的，到時候逾期了以后希望您先墊付，如果您沒有墊付，就會是下一個人墊付，如果都沒有，就會產(chǎn)生相應(yīng)的逾期管理費。如果及時還款，確實不會有相應(yīng)的費用，所以建議您不要逾期，而且您在賺利差或者借入借出之前，您都需要自行判定一下，再決定是否操作。因為我們借貸寶這邊也不會為用戶提供擔(dān)保，您需要自行判斷違約的風(fēng)險，但是逾期以后我們會來幫助您進(jìn)行催收。比如他的逾期達(dá)到76天，具體也是以當(dāng)時簽訂的借款協(xié)議為準(zhǔn)，我們這個平臺也會將借款人的違約記錄上傳至一些征信機構(gòu)，并且錄入黑名單系統(tǒng)以及全國法院失信被執(zhí)行人名單。一旦他的名字被錄入，他向銀行辦理貸款、使用信用卡等情況都會受到限制。而且他如果逾期達(dá)到76天，您作為一個出借方，您這邊也會有一個委托訴訟的按紐，到時候您也可以點擊這個委托訴訟，把這個債權(quán)到轉(zhuǎn)讓給我們?nèi)巳诵校晌覀內(nèi)巳诵袔嗽V訟。

­　　多名投訴人都向記者抱怨，他們在高額的逾期管理費面前無能為力，他們還提到，寶友里有90%以上的用戶逾期，但借貸寶在接受媒體采訪時，對這一數(shù)據(jù)進(jìn)行了否認(rèn)，并表示經(jīng)過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，平臺用戶逾期超75天的逾期率約1%左右。至于逾期超過16天的用戶數(shù)字，借貸寶并沒有公布。如今，借貸寶平臺和逾期用戶已經(jīng)陷入僵局，如何打破僵局，記者也和借貸寶客服核實了相關(guān)問題，客服只是答復(fù)，借貸寶平臺會繼續(xù)催收相關(guān)欠款和進(jìn)行催收訴訟。僵局如何才能被打破？我們也會繼續(xù)關(guān)注并報道進(jìn)展。

­　　北京市律師協(xié)會消費者權(quán)益法律專業(yè)委員會主任蘆云還有中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)對此進(jìn)行分析解讀。

­　　經(jīng)濟之聲：借貸寶在接受媒體采訪時，多次表示，自己的模式是“熟人借貸”，并表示，用戶應(yīng)該自己對“好友”的借還款能力和風(fēng)險進(jìn)行基本判斷。從記者采訪的內(nèi)容來看，兩位如何評估這種模式的風(fēng)險？

­　　蘆云：這種方式?jīng)]有有效的規(guī)避法律風(fēng)險。首先，出借方和借貸方都無法進(jìn)行判斷。第一，實際上他們所謂的“熟人”都是假熟人，都是通過朋友圈加的，可能彼此并不認(rèn)識，更無從了解。第二，這個平臺在進(jìn)行所謂的審核時，這種審核只是留于形式，它可能只需要添加一些簡單基礎(chǔ)的信息就可以注冊成功了。實際上身份、履行能力和支付能力完全都是未知的。即使我們能去核查，這種核查的有效性也是值得懷疑的。第三，基于借款人和出借人的認(rèn)知方式，他們對彼此相關(guān)的履行能力都是不了解的，所以他們也沒有辦法自行評估。第四，他所謂的風(fēng)險防控、實名認(rèn)證、征信包括追債體系都是沒有辦法實現(xiàn)的。還有一個最重要的原因就是，在它整個借貸流轉(zhuǎn)的過程中，有一個非常關(guān)鍵的點，如果原始的借款人違約了，賺利差的人也要承擔(dān)違約責(zé)任，這就意味著如果你點了賺利差，表面看起來不需要任何投資、投入，但是它相當(dāng)于我們擔(dān)保法當(dāng)中的人保，你要為這筆借貸提供一個人保的擔(dān)保責(zé)任，如果借款人還不了，你這個擔(dān)保人就要進(jìn)行償還，所以這種風(fēng)險是非常大的。而你又不了解整個借貸的流程，再加上雙方主體對彼此的信息、各方面的履約能力都不了解，所以這是風(fēng)險非常大的一種行為，而且借款人、出借人以及點賺利差的人都沒有辦法把控這樣的風(fēng)險。

­　　經(jīng)濟之聲：借貸寶上出現(xiàn)的連環(huán)貸現(xiàn)象，是不是就屬于放高利貸？這種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，能設(shè)立“賺利差”這種功能嗎？

­　　趙占領(lǐng)：關(guān)于這種P2P網(wǎng)貸的平臺，現(xiàn)在有一個幾部委出臺的規(guī)定。規(guī)定的核心就是P2P網(wǎng)貸平臺只能提供信息中介服務(wù)。借貸寶也屬于信息中介服務(wù)，包括賺利差的功能，雖然賺利差有很大的風(fēng)險，但是從形式上來看，我們很難說它就一定是違規(guī)的。

­　　我認(rèn)為這些賺利差的人的性質(zhì)不是人保，從形式上來看，他們也是借款人，等于我從最初的出借人處借款，借款之后我再借給下家，下家再借給下家，經(jīng)過很多環(huán)節(jié)，最終借給了最終的借款人，他是真正需要這個借款的。如果這里面任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，整個鏈條可能就會全部斷裂，而且往往是從最終端、最末端的環(huán)節(jié)開始的。就是真正借款的這個人假如逾期還不了款，其他所有人都面臨著逾期的問題。因為你要還你的上家，你的上家最終要還出借人。這種賺利差的模式實際上會導(dǎo)致風(fēng)險無限放大，為了防止這種鏈條的斷裂，平臺還采取了其他的做法。比如我是其中一個賺利差的人，在我的下家還不了我錢的情況下，我再借給他一筆，所以他用舊款借新款還舊款，對我來講，我就需要再投入更多的本金，所以它會導(dǎo)致很多中間的賺利差的人為了避免逾期，為了讓他的下家能接著借款，為了避免整個鏈條的斷裂，他會進(jìn)一步去投入一些本金，甚至有可能不是本金，而是從別的地方借來的錢，所以整個鏈條非常復(fù)雜，最終導(dǎo)致風(fēng)險無限放大。雖然現(xiàn)在關(guān)于P2P監(jiān)管的規(guī)定沒有對賺利差的模式進(jìn)行直接的規(guī)定，但是它所存在金融風(fēng)險是非常大的，我認(rèn)為未來需要禁止。

­　　經(jīng)濟之聲：一些出借人認(rèn)為，高額的逾期管理費，是大多數(shù)逾期人選擇不還貸的主要原因，借貸寶收取相關(guān)管理費的做法，是否合理、合法？

­　　蘆云：首先，他不還貸款肯定有很多種原因，但是借貸寶平臺名義上收的是管理費，但是實質(zhì)上就是為了達(dá)到獲利的目的。但是這與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的管理辦法是不符的。因為辦法里明確說明P2P平臺實際上就是中介，借貸平臺在這樣的過程中需要做什么？它需要做的是風(fēng)險防控，需要做的是最大限度的保障出借人的還款能夠收回，如果出現(xiàn)違約，雙方應(yīng)該承擔(dān)什么樣的違約責(zé)任？

­　　趙占領(lǐng)：逾期管理費的性質(zhì)與出借人收取的罰息性質(zhì)不一樣，按照規(guī)定，收借人收取的罰息不能超過24%，平臺收取逾期管理費的依據(jù)是什么？是三方協(xié)議，是出借人、借款人還有平臺之間的協(xié)議，平臺提供的是信息中介的服務(wù)，但是如果借款人不還錢，同時他又違反了三方協(xié)議，所以平臺方基于這樣的約定來收取逾期管理費，這樣一來，平臺方就背離了它的性質(zhì)。第二，費用收取的金額也非常高，在這種情況下，它即使是一種普通性質(zhì)的違約金，也超出了所造成損失的范圍，超出了合理的限度，所以也是有問題的。

­　　經(jīng)濟之聲：“借錢不需要任何審批，金額、利率、期限都可自定”“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈，人人都是金融家” 還有”覆蓋全國的催收系統(tǒng),保障用戶正當(dāng)權(quán)益” “逾期第76天，平臺將借款人違約記錄上傳至合作征信平臺、中國支付清算協(xié)會等機構(gòu)”“可進(jìn)行催收訴訟”……這些都是在借貸寶網(wǎng)站上，還有協(xié)議中可以看到的宣傳語和條款，記者在和客服咨詢時，客服也提到了這些內(nèi)容。從向我們節(jié)目反映問題的投資者的經(jīng)歷來看，似乎承諾的，他們都沒能兌現(xiàn)，現(xiàn)在平臺已經(jīng)出現(xiàn)大量用戶逾期。兩位，像借貸寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他們應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任有哪些？

­　　趙占領(lǐng)：作為信息中介平臺，第一你要審核雙方的身份，用戶不能只提供一個姓名、身份證號碼以及肖像照片等。第二，對于借款人借款的真實用途是否合法，平臺也沒有進(jìn)行相應(yīng)的審核。在這兩個方面，它的審核義務(wù)都嚴(yán)重缺失。

­　　經(jīng)濟之聲：現(xiàn)在借貸寶平臺和逾期用戶已經(jīng)陷入了僵局，怎樣打破這種僵局？

­　　蘆云：首先，我們要弄清楚它的實質(zhì)是否符合相關(guān)的政策規(guī)范。第二，它是否履行了它宣傳時許下的承諾？如果它沒有按照它的承諾盡到相應(yīng)的義務(wù)，這里面可能存在宣傳上的欺詐，或者違法借貸等違法行為。第三，如果相關(guān)的參與人發(fā)現(xiàn)它存在一些違法或者違規(guī)的行為，相關(guān)的參與人可以向主管機關(guān)進(jìn)行投訴和舉報，在必要的情況下，如果它存在刑事犯罪的行為，相關(guān)部門需要采取刑偵手段去立案。最后，這些投資人遭受的損失該怎么辦？如果你手上有合同等相關(guān)的證據(jù)材料，在必要的情況下可以向法院提起訴訟。

­　　經(jīng)濟之聲：有消息稱P2P要接入央行征信系統(tǒng)，而只是在探討階段。那么這個所謂上報給央行征信系統(tǒng)是怎么回事兒呢？是不是只是個噱頭？

­　　趙占領(lǐng)：它說的不是上報給央行，是中國支付清算協(xié)會。我們現(xiàn)在的征信系統(tǒng)是央行建立的，央行和各家銀行基于已有的信用還款記錄、欠款的記錄建立起這樣一套征信體系。P2P網(wǎng)貸這一塊目前沒有被納入這個征信體系，因為它采取的風(fēng)控措施、管理手段和銀行是完全不同的，所以它記錄的效率到底如何，目前還沒有得到央行征信系統(tǒng)的認(rèn)可。但是在此之前，借貸寶卻把這個作為一種宣傳方式，從而增強出借人的信心，實際上它的這種做法已經(jīng)構(gòu)成了虛假宣傳，應(yīng)該屬于一種欺詐行為。如何，目前還沒有得到央行征信系統(tǒng)的認(rèn)可。但是在此之前，借貸寶卻把這個作為一種宣傳方式，從而增強出借人的信心，實際上它的這種做法已經(jīng)構(gòu)成了虛假宣傳，應(yīng)該屬于一種欺詐行為。