抵押首套房讓二套房“零首付” 專家稱風險過大

來源:新民網 2012-11-08 09:48 http://www.e95599.cn/

　　讀者吳先生有一套價值200萬元的房產，貸款已還清，最近他打算再買一套150萬元左右的學區房，由于是二套房，首付需付六成，但他手頭資金有些緊，有朋友建議他拿已還完貸款的首套房做抵押貸款，目前多數銀行的抵押貸款已下調至基準利率，比二套房貸利率還低，如果首套房估價夠高，甚至可做到零首付購房，且還能省下不少利息。“通過這種方式購房究竟合不合適呢？”

　　【繞道申請純抵押消費貸】

　　記者注意到，近期不少按揭公司都向客戶力推首套房抵押貸的方式，“如果購房者的首付款出現問題，我們通常會向其推薦這種方式，甚至可做到‘零首付’購房，但需通過一些‘手段’規避銀行的監管，”某按揭公司內部人士介紹，目前不少銀行抵押貸利率已下調至基準利率，比二套房房貸還要便宜，以抵押貸為主，不夠的部分再進行二套房貸，可節省不少利息。該人士透露，通過抵押貸買房也有兩種選擇，一種是客戶用名下公司的名義來抵押自己手頭的物業做經營性抵押貸，另一種是借道裝修公司做消費性抵押貸，客戶只需和一家值得信任的裝修公司簽訂合同并提供發票等交易憑證，申請成功后，銀行會把貸款打到裝修公司名下。客戶大多會選擇后者，目前純抵押貸款最多可做到7成，還款時間可達10年。

　　【貸60萬10年省2萬利息】

　　記者走訪了解到，近期不少銀行將純抵押貸款利率從原來上浮30%下降到了基準利率，部分股份制銀行甚至還對優質客戶推出9折的利率優惠。以吳先生為例，若走正常程序，二套房首付必須達到六成，即90萬元，再按揭貸款60萬元，若貸款10年，目前利率為7.205%，每月還款額為7030元，10年后利息共計21.8萬元。而如果走純抵押貸款“零首付”的方式，用首套房做純抵押貸款，最高貸款7成，為140萬元，貸款利率僅為基準利率6.55%，剩下10萬元做二套房商業貸款即可，如此即可實現“零首付”。此外，還可選擇90萬元首付照出，其余60萬元用首套房做純抵押貸款，月供僅為6828元，10年后利息共為19.8萬元，比直接走二套房貸款節省2萬元利息。

　　【如被發現作假將受損】

　　某國有銀行內部人士提醒，監管部門明文規定，不允許將純抵押消費貸款用于投資股市和樓市，只能按原本申請的用途放款，按揭公司推出的純抵押貸款“零首付”的購房方式雖能省不少利息，但卻屬于借裝修公司“套貸”的非法行為，一旦被銀行查出，可能面臨拒貸，甚至已發放的貸款也將被收回，按揭費也會損失。此外，通過這種方式購房雖可暫時實現“零首付”，但其首付一般要求三年內還清，每月還款金額可能達數萬元，若借款人財務實力有限，很有可能最后還不起貸款被銀行收樓。

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