短短數月，13萬人注冊，利用螞蟻花唄套現3.2億余元，獲利500萬。近日，發生在湖南的這起三人團伙“花唄”套現大案，引發廣泛關注。

　　日前，湖南省澧縣人民檢察院以涉嫌非法經營罪依法批準逮捕犯罪嫌疑人劉某、黃某、甘某某。該三人為了獲取利益，未經國家有關主管部門的批準，開設網絡平臺，以虛假交易為手段，幫助客戶將支付寶螞蟻花唄的資金套現，并從中獲取手續費和服務費。

　　截至案發當日，劉某、黃某通過“光有米”平臺，利用“螞蟻花唄”套現3.2億多元。劉某、黃某獲利約400萬元，甘某某獲利約100余萬元。

　　這并不是首例花唄套現案件，券商中國記者查閱中國裁判文書網發現，盡管有多起案例被判刑的警戒在前，但各類通過“花唄”套現、偽造或騙取他人信息網上借貸的案例仍層出不窮。套現漏洞究竟發生在哪一個環節？又出在誰的身上？值得追問反思。

　　虛假交易，利用螞蟻花唄套現3.2億元

　　“最多只能寬限一個星期了。”又到了交房租的時候，囊中羞澀的小明很是發愁，還沒發工資，房東就開始了奪命連環call。百般為難之際，小明在朋友圈看到了一條花唄套現的消息——“需要花唄套現的聯系我，手續費低。”

　　按照對方的要求，小明很快通過一個叫作“光有米”的平臺套現成功。截至案發，該平臺運營者共套現3.2億元。近日，因涉嫌非法經營罪，“光有米”平臺運營者劉某、黃某、甘某某被澧縣人民檢察院批準逮捕。

　　2017年4月，劉某找到擅長計算機信息技術的甘某某，開發了一套專門用于螞蟻花唄套現的網絡平臺——“光有米”。2017年8月，“光有米”平臺上線運營，劉某、黃某等人在微信、QQ等社交軟件上進行大肆推廣，迅速吸引了一批代理商和碼商，代理商負責聯系螞蟻花唄套現客戶，碼商負責聯系可進行螞蟻花唄收款的支付寶商戶。“光有米”平臺、代理商、碼商按照一定比例收取手續費。

　　短短幾個月，“光有米”平臺上實名制注冊代理商、碼商人數高達13萬人。“套現”的具體操作過程主要分三步：

　　想套現的用戶（借款人）通過掃描代理商提供的二維碼，用螞蟻花唄額度進行支付，資金會進入商戶的收款支付寶賬戶中；

　　完成掃碼交易后，碼商按比例扣除手續費，剩余資金自動流轉至“光有米”平臺的支付寶賬號內；平臺按比例扣除手續費，剩余資金自動流轉至代理商的虛擬錢包；

　　代理商按比例扣除提成后，與客戶進行結算，最后將錢打入客戶賬戶。除此之外，每筆交易“光有米”平臺還單獨收取套現人員1元的服務費。

　　據公示，截至案發當日，劉某、黃某通過“光有米”平臺，利用“螞蟻花唄”套現3.2億多元。劉某、黃某獲利約400萬元，甘某某獲利約100余萬元。

　　目前，該案正在進一步偵查中。這類“套現案”的手法一般是，為了獲取利益，非法平臺未經國家有關主管部門的批準，開設網絡平臺，以虛假交易為手段，幫助客戶將支付寶螞蟻花唄的資金套現，并從中獲取手續費和服務費。

　　“螞蟻花唄是支付寶為消費者提供小額消費貸款的產品，無法進行提現或轉賬，因此，用戶通過螞蟻花唄違規套現的行為不受法律保護。”檢方提醒試圖“套現者”，花唄套現上當受騙的事情屢見不鮮，許多套現客戶用花唄支付后并未收到約定轉賬，緊接著所謂的代理商消失無蹤，用戶只能追悔莫及。

　　全國首例“花唄”套現案：串聯套現470萬，獲刑兩年半

　　幫別人“花唄套現”并且收取手續費屬于犯罪行為，早在2017年12月底，全國首例“花唄”套現案就已審理宣判。

　　2015年7月，重慶地區的杜某某與其同伙通過其掌控的淘寶網上店鋪，采取虛假交易的方式，幫助他人從“花唄”套現，牟利的方式就是向套現者收取一定比例的手續費。手續費的提取比例，經事先商定一般是套現金額的7%至10%，套現者向杜某某的淘寶網上店鋪申請退款后，杜某某便將扣除了手續費的金額通過支付寶轉賬給套現者。

　　在整個交易過程中，沒有任何真實的貨物流通。經公安機關偵查，2015年11月10日至2015年11月13日期間，杜某某及其同伙利用多家網上店鋪，在全國范圍內串通多名淘寶用戶虛構交易共計2500余筆，從“花唄”套現共計470余萬元。

　　審理此案的重慶江北區人民檢察院檢察官認為，“‘花唄’作為一款類似于銀行信用卡的消費信貸產品，不具備磁條卡或芯片卡等實物載體。但互聯網金融的本質還是金融，從根本上來講，利用‘花唄’套現同樣會產生擾亂金融市場秩序的嚴重后果，與是否具備實物載體無關。”

　　案件中，杜某某等人的行為被判定為未經批準非法從事資金支付結算業務，從而因非法經營罪一審獲刑兩年6個月，并處罰金三萬元。判決原由主要為：

　　虛構交易，其所控制的淘寶店鋪在案發期間所進行的商品交易均沒有真實的貨物流通；

　　虛開價格，發送給淘寶用戶的商品鏈接，均是根據淘寶用戶意圖套現的金額量身定做，因此，杜某某所控制的淘寶網上店鋪事實上成為了提供支付結算服務的專門“中介機構”；

　　沒有通過正常經營淘寶店鋪賺取利潤，而是專門收取“花唄”墊付的貨款進而轉移給套現者，并通過賺取套現手續費這種特殊的經營方式牟利，其行為具有經營性特征。

　　反思：套現漏洞出在誰身上？

　　在中國裁判文書網，券商中國記者看到，盡管有多起案例被判刑的警戒在前，但各類通過“花唄”套現、偽造或騙取他人信息網上借貸的案例仍層出不窮。

　　“互聯網時代，鏈接點多了，匿名化交易。像花唄這種渠道，最明顯是便民化。在之前，如果用POS機套現，線下商戶（POS安裝機構）、支付結算機構，都會被審核資質，不可能平白無故給你非現金支付。但是現在二維碼交易，無論對于用戶還是商戶，都太便捷獲取了。”某大型律所上海分公司資深互金律師告訴券商中國記者。

　　該律師表示，本來花唄是一種有真實貿易背景的結算，而套現是純粹的資金轉移，花唄系統應該是不支持的，但是花唄后臺沒有辦法審到這種套現現象。原因之一是，作為商戶存在的消費端上，花唄的準入門檻不是很高；原因之二，從主體監管的角度，即使在傳統的POS機套刷時，也會出現難以甄別是基于真實貿易背景，還是基于套現的不良目的。更不用說在互聯網金融時代，被監管主體更多。

　　在他看來，在當前市場上的套現工具中，螞蟻花唄和京東白條套現是不具備競爭力的，所以這些借款人要么是什么借款渠道都用完了，甚至現金貸都借不到錢了，所以用花唄、白條套現；要么是急需要大筆的錢，這類人的信用資質一般都是非常差的人了。

　　網貸之家高級研究員張葉霞認為，目前曝光的“花唄”、“白條”套現案例都有很強的經營性特征，主要是通過網上商城購物，這也說明，一些平臺對商戶資質的審核較松、存在漏洞。比如有的電商平臺，線下門店只需有經營地址、店鋪名稱、店面照片及負責人的聯系方式等信息即可開通商家服務，開通商家服務后只需付費就可以開通客戶花唄支付功能；相似的，網上店鋪只需要通過審核后便可以申請客戶花唄支付功能，而該電商平臺方面對店鋪經營真實性的審核相對滯后，從而為這些“掮客”獲取交易二維碼提供了便利。

　　她認為，對于屢禁不止的套現案，首先是用戶提高警惕意識、法律風險防范意識；其次，對于這些平臺而言，有些漏洞可以快速地通過業務流程改進來加以完善，比如加強對新設商鋪的資質（尤其是營業執照類）審核，對商鋪經營狀況進行監控（物流信息、店鋪成交情況、退款退貨率等），針對退貨退款的業務，堅持資金原路返還原則等。