手段五花八門：發(fā)裸照、“呼死你”、入侵通訊錄、公開信息……

　　網(wǎng)上催收不成線下就會上門，傭金一般是總債額的三至五成

　　近日，南都記者獨家曝光有高利貸從業(yè)人員通過網(wǎng)絡借貸平臺向大學生提供“裸條”借貸的現(xiàn)象。南都記者昨日進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了以發(fā)裸照相逼這種極端手法以外，背后暗藏的催款手段其實五花八門，常見的包括“呼死你”(不斷打電話)、入侵通訊錄、打電話給家長同學、網(wǎng)上以老賴名義公布當事人身份證及通訊信息等方式。

　　實際上，從事這一工作的職業(yè)催款人被稱為“網(wǎng)絡催客”。他們一般為放貸者和多家網(wǎng)絡借貸平臺服務，成為網(wǎng)絡借貸產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)。有律師針對其行為分析指出，因借貸關系隨意公布別人手機號、個人信息的，涉嫌侵犯他人隱私權。

網(wǎng)貸公司：玩轉催款“十部曲”

　　6月13日，南都記者獨家曝光有高利貸團伙利用一些網(wǎng)絡借貸平臺，向大學生提供“裸條”借貸，并引起廣泛關注。所謂“裸條”借貸，指的是以“裸條”作為抵押物，當發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

　　南都記者了解到，“裸條”發(fā)放背后還活躍著一批在網(wǎng)上催款的人，他們被稱為“網(wǎng)絡催客”，游走在灰色地帶。利用裸照只是其催款方式的一種，還包括“呼死你”、入侵通訊錄、打電話給家長同學、網(wǎng)上以老賴名義公布當事人身份證和電話號碼等方式。

　　南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“網(wǎng)絡催客”的業(yè)務渠道十分廣泛，包括在催貸平臺上在線注冊并搶單接單，或通過QQ群、微信群、貼吧和論壇與放貸人直接接洽并接單。

　　催收方式也五花八門。最簡單方式是使用短信和電話催收，發(fā)送威脅信息給借貸人，電話催收或使用循環(huán)呼叫系統(tǒng)。廣州楊先生是某催債公司的員工，他向南都記者介紹催債公司常用的討賬手法，包括電話催收、外訪催收和訴訟催收。而各種催債手段中，打電話是最常用最簡單的方式。一名天涯網(wǎng)友透露，因家中有事，信用卡還款逾期，每天都會有一個女人打電話催債，“訓斥、諷刺、挖苦，甚至打電話到公司，要求同事們捐款幫我還債”。

　　除了打電話，“催客”們還會采取“呼死你”的方式，讓借貸人不勝其煩，進而不得不還款。身在上海的顧小姐就曾經(jīng)被一些兼職“催客”使用循環(huán)呼叫系統(tǒng)反復催款，“一分鐘打一次，連呼一周，弄得我現(xiàn)在都不敢開機”。此外，“他們還打電話給我家里人，讓我趕緊還錢”。

　　假如此番催款不成，“催客”會通過網(wǎng)絡曝光借貸人個人基本信息，包括手機號碼、身份證、住址、網(wǎng)絡賬號等，或在欠款者社交圈催收，包括知會親友、單位、同學、社交平臺好友等熟人。

　　某些校園貸平臺在學生借款時，就會要求其填寫數(shù)名同學、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式。如果學生不能按時還款，平臺就會把其逾期信息告知該學生的社交圈。“如果他還不了，家長還可以還。”一家網(wǎng)貸公司總經(jīng)理表示，網(wǎng)貸公司會通過多種途徑找到學生父母的電話。

　　一家網(wǎng)貸公司的風險控制負責人向南都記者介紹，其自有一套催款“十部曲”，分別為：給所有貸款學生群發(fā)QQ通知逾期，單獨發(fā)短信，單獨打電話，聯(lián)系貸款學生室友，聯(lián)系學生父母，再次聯(lián)系警告學生本人，發(fā)送律師函，去學校找學生，在學校公共場合貼學生欠款的大字報，最后一步，群發(fā)短信給學生所有親朋好友。“一般到第四步，學生就會還款了。”該網(wǎng)貸公司風險控制負責人說。

　　此前，廣州一名女市民因為一筆小額貸款逾期未還，被人編造為“惡意欠款人”，“催客”不僅向她的朋友發(fā)送郵件，還將她一家三口的照片編輯成催款圖片并公開群發(fā)。

網(wǎng)上催收：借貸人還清貸款仍被曝光

　　值得注意的是，“網(wǎng)絡催客”一般為放貸者和多家網(wǎng)絡借貸平臺服務，是網(wǎng)絡借貸產(chǎn)業(yè)鏈中重要的一環(huán)。不同的“催客”在催債方式和行為控制上存在偏差。

　　昨日下午，南都記者在一個催債、清債平臺的官方微博上看到，該微博掛出了大量含有個人信息的“老賴名單”，包括姓名、性別、部分個人身份證信息(隱藏了后四位)、網(wǎng)絡貸款平臺賬號(即手機號)、逾期欠款金額。

　　名單顯示，來自山東的葉小姐逾期金額為1萬多元，在接到南都記者的問詢電話時，她表示并不清楚個人信息被網(wǎng)上曝光，而她欠的錢在上個月已經(jīng)還清了。此后，她也注銷了網(wǎng)貸平臺的賬戶。

　　葉小姐說，當初自己手頭緊，通過網(wǎng)絡貸款平臺借了1萬元，之后發(fā)生逾期，便陸續(xù)有人催款。盡管她承諾盡快還，并且承擔罰息，但電話還是接踵而至，一天能接十幾個，對方都聲稱趕緊還錢，不然她會被追究所謂刑事責任，甚至會有人身危險。

　　葉小姐稱，不僅如此，因為她在注冊賬戶時留下了家人電話，催款者又把電話打到了她父親那里，同樣是各種威脅。葉小姐說，催款者打過來的座機都顯示為青島本地，她向對方了解到，這些人都是在上述催債平臺上注冊的本地兼職“催客”，因為距離近，這些人還威脅，如果不還錢隨時會堵上門或者去單位。

　　葉小姐說，不知道是不是清債平臺的信息未及時更新，即便目前已還完錢，且注銷了網(wǎng)貸賬號，這些“催客”還是經(jīng)常騷擾她。

線下催收：“業(yè)內(nèi)人士”可手機定位借貸人

　　昨日，南都記者通過某催債QQ群聯(lián)系到浙江杭州一名從事網(wǎng)絡催債的業(yè)內(nèi)人士趙某，并佯裝成放貸者向其咨詢催債業(yè)務。

　　趙某先向記者了解錢債金額、逾期時間等基本情況，并談妥大體的傭金。趙某稱，傭金依據(jù)單子金額大小上下浮動，一般是總債額的三成至五成。“若是上千萬元的單子，催債的難度就會較大，需要花費的精力財力自然更多。”在下單前，“催客”們往往都會和放貸人商談好價格，其中包括前期打探摸底的花銷。

　　確定可以接單后，“催客”會先與借貸人進行2-3次的電話溝通，趙某戲稱：“做我們這行的都是先禮后兵。”倘若前期溝通無效，他們會再通過手機定位到借貸人住址。他向南都記者透露，自己長期做追債業(yè)務，有一定的關系，“可以求人幫我們定位”。

　　一般而言，“催客”聯(lián)系到借貸人后不會貿(mào)然行動，而是“潛伏”三五天打探對方的上下班時間、親屬關系、房屋、車子等信息。趙某表示，瞄準這些信息是為了保證借債人具備還款能力，“一旦還不上現(xiàn)金也可以拿車和房子抵押。”趙某稱，他還有律師團隊，做這些都是合法的。

　　趙某稱，一般十幾萬的小單子不采取“非常措施”，不會對借債人造成人身傷害。當問及何為“非常措施”時，趙某介紹，業(yè)內(nèi)的一般做法是將借債人帶至偏僻處(例如水庫)，將其脫光衣服扔至水中，因為這樣做不會在身體上留有傷口，其表示“只要在24小時內(nèi)放開當事人是不會被追究法律責任的。”。

　　另有業(yè)內(nèi)人士透露，線下催收還有一些技巧，如幫債務人叫外賣、查詢社保賬戶、打印登機牌等。外賣訂單上留下債務人的聯(lián)系方式以及住址，如果外賣能夠成功送達，就可以確定欠債人住址目前有人，可以上門盯梢；針對信息不明的欠債人，可通過社保網(wǎng)查詢單位信息，再通過114查詢單位電話；打印登機牌則可以對借貸人形成壓力，以為被跟蹤了。

律師說法

“催客”公開手機號，涉嫌侵犯隱私權

　　“網(wǎng)絡催客”不經(jīng)借貸者同意就將其手機號等個人信息公布于網(wǎng)絡是否涉嫌侵犯他人隱私權？南都記者就此采訪了北京律師張新年。他表示，在當今信息社會，手機號碼屬于重要的用戶個人隱私，甚至與其他重要的隱私關聯(lián)，例如賬號信息。因此，因借貸關系隨意公布別人手機號、個人信息的，涉嫌侵犯他人隱私權。

“裸條”借貸合同無效

　　“欠債歸欠債，解決糾紛有多種途徑，可以通過和解、第三方調(diào)解、訴訟等司法程序解決，但無論如何不能采取法外的手段”，張新年認為，借貸平臺和放貸者無權在網(wǎng)絡上公布借貸者的手機號碼。被公布信息者可對其主張民事侵權責任，通過訴訟的方式讓對方消除影響。同時，如果信息被公開者要求網(wǎng)站刪除個人信息，網(wǎng)站獲知之后也應及時刪除。

　　張新年表示，借貸者與放貸者簽訂類似“裸條”這樣的合同，由于違反公序良俗，借貸合同首先就是無效的，在此基礎上的一些擔保條款也是無效的。

　　“退一步講，即便合同有效，放貸者與借貸者的父母、親朋好友也沒有任何法律關系”，張新年補充，放貸者騷擾借貸者的親友、公布其親友信息的行為是不對的，如果情節(jié)嚴重，也構成了侵權。

合法催收可視為代理

　　張新年稱，如何看待“網(wǎng)絡催客”，需要具體問題具體分析。“催客”如果是以一種合法合規(guī)的方式進行賬務催收，可視為一種民事代理行為，如果采取極端手段，則可能涉嫌侵權乃至違法犯罪。

　　張新年強調(diào)，對于網(wǎng)絡金融領域滋生的各種犯罪問題，金融監(jiān)管部門、網(wǎng)信部門、公安部門、工信部門有一定的作為義務，各部門應各司其職甚至開展聯(lián)合行動，及時介入處理，以充分發(fā)揮監(jiān)督管理職責，維護金融秩序。

　　“網(wǎng)絡催客”的手腕

　　業(yè)務渠道

　　催貸平臺：網(wǎng)上注冊并搶單接單

　　QQ群、微信群：直接接洽并接單

　　貼吧：提供催貸業(yè)務并接單

　　論壇：提供催貸業(yè)務并接單

　　催收方式

　　短信催收：發(fā)送威脅信息給借貸人

　　電話催收：使用循環(huán)呼叫系統(tǒng)，“一分鐘打一次，連呼一周”

　　網(wǎng)絡曝光個人基本信息：在網(wǎng)上曝光借貸人手機號碼、身份證、住址、網(wǎng)絡賬號等

　　欠款者社交圈催收：知會親友、單位、同學、社交平臺好友等熟人，通過熟人催收

　　極端方式催收：惡意曝光“裸條”及其他隱私信息

　　外訪等其他線下催收：網(wǎng)上催收不成功，會通過線下上門催收